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□劉亞敏王樂樂李會芳
“三農”金融業務具有高成本、高風險、低收益的特點，而小微企業融資難是世界性難題。如何在政策性支農與實現商業可持續發展之間找到平衡，考驗著農村金融的智慧與勇氣。近年來，作為農村金融主力軍的農村中小金融機構，始終沒有放棄對於金融支農支小難題新答案的探索。而在遍及全國的支農支小新策略的探索熱潮中，河南中牟農商銀行的探索尤其引人註目。
十九大報告對金融工作提出瞭“增強金融服務實體經濟能力”的具體要求。多年來，河南中牟農商銀行在監管部門及行業管理部門指導下，始終堅持“紮根‘三農’、專註中小、普惠民生”的企業使命，把農村作為主戰場，把“三農”和小微作為主要服務對象，持續加大支農支小工作力度，全力建設普惠金融生態體系，傾力發展綠色金融、科技金融。尤其是於2014年改制以來，改制不該姓，大力實施“小額分散、特色經營”的經營戰略，與農民群眾保持魚水情誼，做優做強中牟農商銀行支農支小品牌，逐步探索出一條既能有效提升金融支農成效又能夠實現業務可持續發展的支農支小新路，成為河南地區農村中小金融機構創新支農支小的一面旗幟。
堅持支農支小戰略——抓住一個“牛鼻子”。創新舉措形成拳頭合力，重中之重落在實處
據瞭解，截至2017年10月末，中牟農商銀行47個營業網點覆蓋轄內所有鄉鎮、主要社區和市場；各項貸款餘額122.76億元，較2013年末增加瞭一倍，貸款筆數2.66萬筆，是2013年末的1.5倍，其中涉農貸款2.54萬筆，餘額116億元，占比分別達到95.49%和94.49%，個人貸款2.62萬筆，餘額52.79億元，占比分別達到98.5%和43%；信用貸款餘額1.75萬筆，餘額10.6億元，單筆貸款平均餘額6萬元；先後獲得“金口碑支持小微企業獎”“河南最具社會責任的金融機構”等稱號。
數字與榮譽記載著中牟農商銀行多年來在支農支小路上的辛勤耕耘。
在發展過程中，該行堅守陣地不動搖，選擇與“三農”和小微企業共患難。該行不以簡單的市場化和利潤最大化為價值取向，堅持彌補“三農”金融服務空白。面對實體經濟下行帶來的信貸管控風險，該行堅持不抽貸、不壓貸，為實體經濟持續註入金融活水。
戰略方向堅定不移。2014年成立之初，中牟農商銀行即在董事會下成立戰略與“三農”發展委員會，在發展戰略層面確定對“三農”的支持力度和比例，確立瞭“創新立行、轉型發展”的總體要求和“紮根‘三農’、專註中小”的市場定位，堅持“做小不做大，做實不做虛”的工作要求，把不脫農、不離農作為農商銀行發展壯大的制勝法寶。2017年，在首個三年戰略規劃順利收官的基礎上，該行在新三年戰略規劃中再次確立瞭“紮根‘三農’、專註中小、普惠民生”的市場定位，在支農支小的道路上堅定不移地走下去，致力於打造自身的經營特色和差異化優勢。
戰略目標層層分解。在明確戰略方向和總目標的基礎上，該行又從客戶數量、網點數量、服務覆蓋率等多個指標上加以明確，並制定科學可行的推進措施。同時，建立“一級抓一級”的目標分解體系，由董事會向經營層下達戰略總目標，經營層按照部門條線進行分解，各部門條線再根據工作安排進行細化，最後分解到各個支行。在分解過程中，明確各層級、各階段的具體負責人，明確各項任務的時間節點，使全行上下做到肩上有擔子、手上有任務、心中有動力。
戰略落地堅實保障。為確保戰略目標順利實現，該行高舉考核指揮棒，以考核促執行，以考核保效果。一方面制訂支農支小專項激勵方案，由業務部門定期通報轄內支農支小工作情況，定期總結表彰先進榜樣，並配套一系列激勵措施；另一方面堅守“三個不低於”考核底線，不斷加大涉農貸款占比、貸款戶數、服務網點等指標考核比重，防止支行因追逐短期效益而偏離支農支小方向。
在當地經濟發展和“三農”形態發生改變的關鍵時期，該行精心策劃，實施“百千萬信貸工程”，即發展百傢優秀企業、千傢優秀商戶、萬傢優秀美國商標註冊費用農戶，為支農支小工作註入瞭強勁動力。
在工作中，該行還以“美國商標註冊流程金燕快貸通”這一明星產品為抓手，深入開展信用村、信用戶評定工作，（下轉第四版）
（上接第一版）持續做好信用工程建設。“金燕快貸通”是該行針對“三農”量身定制推出的貸款產品，具有門檻低、利率低、使用方便等特點。參照農戶實際情況，該行給予其最高10萬元的信貸授信，授信期限3年，並按照“一次核定、隨用隨貸、餘額控制、周轉使用、陽光操作”的原則，采取“一站式”服務，具有辦理速度快、效率高、手續簡單等特點。截至2017年10月末，該行共授信信用村263個，占全縣行政村的87%，授信戶數3.6萬戶，占轄內總戶數的24.6%。
此外，做強差異化服務和產品創新。該行高舉“創新立行、轉型發展”大旗，宜農則農、宜商則商、宜公則公，著力打造差異化、特色化的服務產品。一方面創新組團管理模式，根據區域經濟和產業佈局將轄內22傢支行劃分成鄭港、鄭東、大雁、城區、東南、園區六大組團，領導班子成員擔任組團第一行長，根據組團轄內“三農”需求特征、經濟產業特點、社區建設進度制定特色業務發展策略，提供特色服務和產品，有效整合組團資源，在支農支小上集中發力、集中做事，開創瞭支農支小工作的新模式；另一方面按照“一行一品”“一企一品”“一戶一品”的原則，為養殖戶“量身定制”，創新推出“漁致富”貸款；為個體工商戶“量體裁衣”，創新推出“商戶通”貸款；為公職人員“因人制宜”，創新推出“消貸通”貸款。產品一經投放市場，受到廣大客戶的熱烈歡迎。截至2017年10月末，中牟農商銀行已累計投放“漁致富”貸款1108筆，金額2.19億元；“商戶通”貸款1026筆，金額3.79億元；“消貸通”貸款727筆，金額1.84億元。
雁鳴湖鎮辛寨村的李福頭是村裡有名的養魚大戶。4年前，面臨融資難題，雁鳴湖支行及時將資金送上瞭門，解瞭他燃眉之急。經過農商行的支持如今的他養殖規模已達200餘畝，收成也一年比一年好。李福頭激動地說：“傢裡現在不愁吃不愁喝奔瞭小康，這多虧中牟農商銀行一直以來對俺的資金支持，我永遠都忘不瞭農商行對俺的恩情，無論是存款還是貸款俺隻認準一個銀行——中牟農商銀行！”
金杯銀杯不如老百姓的口碑。貼心的產品，至誠的服務，多年的陪伴與耕耘，使得中牟農商銀行在老百姓心中成瞭一塊金字招牌，成為老百姓心目中不可替代的“貼心銀行”。
設計扶貧金融套餐——讓農民得實惠、政府得民心、農商行得市場。知“三農”、懂“三農”、愛“三農”，才能抓好“三農”工作
扶貧濟困是中華民族的優秀傳統。作為服務本土經濟的“草根銀行”，中牟農商銀行以“扶貧助困”為己任，創新扶貧模式，提升服務效能，延伸扶貧領域，精心設計扶貧金融套餐，滿足政策和百姓需求。
該行董事長丁繼紅表示：“農商銀行紮根基層，在地域和人緣上占很大優勢，前期精準扶貧工作在全縣各金融結構中名列前茅，得到瞭社會各界的充分肯定。所以我們更要肩負起黨委政府下達的這一使命，扛好上級交給我們的這一面大旗，不忘初心，在金融精準扶貧工作中發揮好主力軍作用。”
中牟縣刁傢鄉下轄28個行政村，約3.8萬人，而刁傢支行僅有3位客戶經理，不僅實現服務轄區信用“綠卡”全覆蓋，同時也擔起瞭刁傢鄉精準扶貧的重任，目前已建檔貧困戶310戶，774人；同時積極探索“農商行+企業（合作社）+貧困戶”的新模式，讓貧困戶真切感受到瞭“真扶貧”的好處，也得到瞭當地政府的高度肯定。
這隻是中牟農商銀行精準扶貧過程中的一個縮影。作為服務“三農”的主力軍，該行下發精準扶貧方案，各支行成立金融扶貧工作領導小組，公開客戶經理電話，細化小組職責，完善工作流程，用足用好各項扶貧政策，充分發揮紮根農村、貼近農民的優勢，采取一系列強有力措施，積極融入該省脫貧攻堅大局。
為提高扶貧效能，該行加強與當地扶貧辦對接，在鄭州轄區首次引入政銀農三方合作扶貧模式，設立“金種子扶貧貸款”：由扶貧辦主導、財政按每個村50萬元撥付專項扶貧資金、村委設立銀行專戶代管、銀行放大保證金5倍授信，徹底消除“急救”式扶貧。2015年首批10個村的“金種子互助資金協議”成功簽署，500萬元扶貧專項資金順利到賬。依據協議約定，參照貧困戶實際情況，給予最高5萬元的信貸授信和基準利率的優惠政策，授信期限3年，並采取“一次核定、隨用隨貸、餘額控制、周轉使用、陽光操作”一站式服務。經評級授信的貧困戶，隻需持該行的“福農卡”到所轄營業網點即可隨時辦理還款、用款業務。有瞭試點成功經驗後，該行逐步拓寬扶貧范圍，在全縣建檔立卡貧困戶。截至10月底，該行已累計投放“金種子”扶貧貸款1765筆，金額5909萬元；建檔立卡小額扶貧貸款餘額389筆，1413萬元；3傢企業獲得產業扶貧貸款，金額共計1040萬元。
他們還幫扶弱勢群體圓夢。該行強力推行扶貧扶智“戰略”，及時開展瞭“三送”活動，即送溫暖、送志氣、送信心。從思想上、精神上和物質上幫扶，幫助貧困人群戰勝困難、擺脫困境。為引導婦女創業致富，該行與縣婦聯開展協作，尋求金融服務切入點，推出“巾幗創業”貸款，即村委推薦、婦聯審核、農商銀行評級授信，采取“一次核定、隨用隨貸、餘額控制、周轉使用、陽光操作”一站式服務，實行信貸政策傾斜，為廣大農村返鄉婦女、城鎮失業失地婦女、下崗職工和“零就業傢庭”婦女的創業、再就業提供有力平臺。近年來，該行陸續推行“巾幗信貸工程”“下崗幫扶工程”“圓夢工程”等，將近10億元信貸資金送到最需要的群眾手中，喜圓創業夢和求學夢。
他們還依托普惠金融建設工程，讓農民足不出村就能享受普惠金融帶來的便利。該行通過開通農民金融自助服務點，設立助農取款服務點等延伸金融服務，消除農村金融服務“盲區”，實現農村金融服務全覆蓋。該行的金融普惠從“村村通”到“戶戶通”，達到瞭從“最後一公裡”到“最後一步走”的效果。
突破“兩難”瓶頸——用創新產品與服務破解小微融資難題。金融支持實體經濟甩開膀子，成為小微企業“夥伴銀行”
“寒冬來襲，銀行要和企業抱團取暖；危機來臨，要和企業一起奔跑，去尋找轉機和活路。小微企業是我行生存的沃土與根基，我們將恒久用本土銀行的擔當、逆行而上的勇氣、同舟共濟的信念，為小微企業發展傾註資金活力。”在當選為中牟縣企業傢協會、企業聯合會兩會會長後，中牟農商銀行董事長丁繼紅如是說。
無論經濟形勢多麼嚴峻，該行始終恪守與小微企業風雨同舟、患難與共的承諾，立足小微企業需求，通過搭建平臺、創新產品、加大投放，為小微企業“量體裁衣”，逐步完善小微企業產品服務體系，形成瞭一套獨具特色的工作方法，有效解決瞭小微企業需求，扶助小微企業做大做強，推動縣域經濟快速發展。
自2012年以來，該行每年舉辦企業授信會，授信企業達623傢，授信金額高達240億元。該行授信堅持突出兩個方向：一個以綠色金融為方向，授信范圍重點向新能源、新技術、新業態傾斜，重點支持環保、節能、清潔能源、綠色交通、綠色建築等領域企業，引導企業生產註重綠色環保，共同促進社會經濟可持續發展。一個以“汽車、時尚文化旅遊、都市生態農業”三大主導產業為方向，從中優選行業龍頭企業簽署戰略合作協議，不斷做大做強，助力中牟早日建成“城鄉一體、產城融合、環境優美、社會和諧”的都市型田園城市。截至2017年10月末，該行授信企業已由最初的30餘傢發展到300餘傢。
為破解小微企業融資難題，該行遵循“到戶調查、實地眼見”的原則，依照企業融資“短、小、頻、急”特點，運用信貸調查、財務分析、風險控制等技術和靈活高效的貸款決策機制創新原有產品和服務，積極探索開展小微企業聯保、股東個人或第三方財產擔保、自然人保證、倉單質押以及保證+質押+抵押綜合擔保等擔保方式，“量身定制”一攬子金融產品，形成瞭“專業部門、專業網點、專業人才、專屬產品、專項活動、專享優惠”服務品牌。同時，客戶經理自制財務報表，不看報表看流水，不看抵押看技能，不看公司治理看傢庭治理，有效降低瞭融資門檻。他們還堅持做好“三看、三算、三表”工作，即看人品、看經營實力、看賬戶流水；算貸款額度、算還款能力、算還款期限；看水表、看電表、看工資表，合理確定貸款額度和還款計劃，最大限度打破抵押崇拜。在內部，該行打造瞭小微企業貸款“提前介入、充分授權、雙人調查、七日放款”的快速審批流程，實現業務審批在一線完成、小微貸款在七天內辦妥，解決瞭小微企業融資慢問題。
在經濟下行期間，該行公開承諾：對市場前景好、產品有銷路、資金鏈暫時有困難的企業，不斷貸、不抽貸、不壓貸、不降低企業信用等級，一如既往地支持其發展。同時，該行主動下調貸款利率，降低小微企業融資成本，為其渡過困難期提供更多支持。截至2017年10月末，該行小微貸款平均利率為8.37%，較三年前大幅下降1.79個百分點。
2015年，在無法提供房產或土地等傳統抵押物的情況下，該行通過實地調查、信用評估、風險預判等環節，果斷決定采取存儲貨物抵押的方式對中牟縣裕康醬菜廠發放500萬元流動資金貸款，使其能夠及時低價收購原材料，獲得瞭快速發展。每每提起此事，廠長朱肖雲總是動情地說：“感謝中牟農商銀行對我們廠的信任！他們的工作人員換瞭一撥又一撥，從支行行長到客戶經理，總是服務上門、關心支持。現在他們調走瞭，我卻連一口水都沒讓他們喝上！”目前，中牟縣裕康醬菜廠已經發展成為當地的明星企業。
為服務社會民生和支持地方經濟建設，該行按照“中心支行+支行+分理處+自助銀行+金融便利店”五級網點管理體系，加快在產業集聚區、商貿園區、新型社區、新型城鎮“三區一鎮”的網點建設力度，實施差異化資源配置，逐漸形成“廣覆蓋、多層次、可持續”的網點佈局體系，逐步打造一個“普惠金融生態圈”，讓全縣人民享受到普惠金融的陽光。目前中牟農商銀行服務網點達112傢，支行23傢，分理處24傢，ATM離行自助銀行33傢、農民金融自助服務點32傢。佈放自助設備249臺、POS終端1243臺、金燕自助通1686臺，成為中牟縣“網點金融服務最廣的銀行”。
堅守赤子情懷——持續向社會奉獻愛心。為行為道，立信立義
該行熱心社會公益。2014年，該行與縣慈善總會對接，設立全省首支金燕助學助困慈善基金，並相繼開展瞭“關愛聾啞兒童·相伴健康成長”“放飛夢想·金秋助學”和“燭光行動”貧困教師救助、“關愛職工”大病救助等活動，三年累計捐贈超700萬元，共有600多名貧困群眾受益，被縣委縣政府授予“十大愛心企業”，被縣慈善總會授予“慈善銀行”榮譽稱號。在“第三屆鄭州市慈善大獎”評選中，被評為“最具愛心捐贈企業”。
另據瞭解，在成立三周年之際，中牟農商銀行再拿出300萬元進行扶貧捐贈，針對轄內貧困村、貧困戶進行專項扶持，幫助其早日脫貧致富。由於其奉獻的大愛情懷，該行先後被授予河南省五一勞動獎章、鄭州市文明單位、鄭州市愛心企業、中牟縣十大愛心企業等榮譽稱號。
該行董事長丁繼紅表示，全行迅速掀起學習貫徹十九大精神的熱潮，以永不懈怠的精神狀態，推動全行各項工作提升新高度、邁上新臺階、展現新氣象。將以十九大精神為指引做好各項金融服務工作，堅定不移專註主業，服務實體經濟，防范金融風險。繼續秉持“為行為道，立信立義”的赤子情懷，將農商銀行發展深深植根於地方經濟社會發展的沃土中，充分發揮“蓄水池”作用，以更多的資金、更強的實力支持“三農”和小微企業蓬勃發展，以更優的服務、更好的產品反哺社會大眾，做到與地方政府同頻共振，與人民群眾同生共長、與小微企業同興共榮。
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